Seguro de vida em vida: você não precisa morrer para utilizar o seu seguro

Quando você ouve a expressão seguro de vida, qual é a primeira coisa que vem à cabeça?

Provavelmente morte.

Esse é um dos motivos pelos quais tantas pessoas deixam de analisar esse tipo de proteção.

Mas o mercado de seguros de pessoas mudou bastante, e atualmente existem produtos que podem oferecer diferentes coberturas para acontecimentos que afetam o próprio segurado enquanto ele está vivo.

Doenças, acidentes, invalidez, internações e períodos de incapacidade profissional são alguns exemplos.

Por isso, uma forma mais completa de enxergar o seguro é considerá-lo não apenas como uma proteção para quem fica, mas também como uma estratégia para proteger quem continua aqui.

Seguro de vida não é apenas seguro por morte

A cobertura por morte continua sendo uma das principais funções do seguro de vida.

Nesse caso, ocorrendo um evento coberto, o capital contratado é destinado aos beneficiários indicados conforme as condições da apólice.

Esse dinheiro pode ajudar a manter o padrão financeiro da família, quitar compromissos, financiar a educação dos filhos ou proporcionar tempo para reorganização financeira.

Mas existem outras coberturas que podem ser adicionadas ou contratadas dependendo do produto.

E são justamente essas proteções que muitas pessoas chamam de benefícios em vida.

Diária por incapacidade temporária

Pense em um profissional autônomo que sofre um acidente e fica 60 dias impossibilitado de exercer sua atividade.

As contas continuam chegando.

Aluguel, financiamento, escola, alimentação, plano de saúde e despesas da empresa não desaparecem porque a pessoa está afastada.

Dependendo do seguro contratado, uma cobertura de Diária por Incapacidade Temporária pode pagar um valor diário durante o período em que o segurado estiver impossibilitado de exercer sua profissão ou ocupação, respeitando franquias, limites e condições previstas no contrato.

Para quem depende diretamente do próprio trabalho para gerar renda, essa pode ser uma das proteções mais relevantes.

Doenças graves

Receber o diagnóstico de uma doença grave tem consequências emocionais e também financeiras.

Além do tratamento, podem surgir viagens, adaptações, medicamentos, redução da carga de trabalho e necessidade de acompanhamento.

Em determinados seguros, a cobertura de doenças graves prevê o pagamento de um capital após o diagnóstico de uma das doenças especificamente previstas e caracterizadas nas condições contratuais.

Um detalhe importante:

Normalmente não se trata de reembolso de despesas médicas. Cumpridas as condições do contrato, a indenização pode ser utilizada conforme a necessidade do segurado.

Isso proporciona liberdade para reorganizar a vida financeira em um momento delicado.

Diária de internação hospitalar

Uma internação pode significar perda de renda e aumento de despesas ao mesmo tempo.

Alguns seguros oferecem cobertura que paga determinado valor de acordo com o período de internação hospitalar, sempre observando franquias, limites e regras estabelecidas na apólice.

Dependendo do produto, podem existir condições específicas para determinadas situações, como internação em UTI.

Por isso, mais importante do que simplesmente saber que a cobertura existe é entender como ela funciona no contrato escolhido.

Invalidez

Acidentes e doenças podem gerar consequências permanentes.

Dependendo da cobertura contratada, o seguro pode prever indenização em situações de invalidez decorrentes de acidente ou doença.

Esse tipo de proteção merece atenção porque uma invalidez pode alterar permanentemente a capacidade profissional de uma pessoa e, consequentemente, sua renda ao longo de décadas.

É um risco de baixa frequência, mas potencialmente de enorme impacto financeiro.

Cirurgias, fraturas e outras coberturas

O mercado também possui produtos com outras proteções, como indenizações relacionadas a determinadas cirurgias, fraturas ou eventos específicos.

Essas coberturas não estão presentes em todos os seguros e podem possuir critérios bastante diferentes entre seguradoras.

Por isso, nunca escolha um seguro apenas pelo nome da cobertura.

É necessário analisar:

• eventos efetivamente cobertos
• capital segurado
• franquias
• carências
• limites de utilização
• exclusões
• critérios de caracterização do evento
• duração da cobertura
• reajustes do seguro

É a combinação desses fatores que determina se o contrato realmente atende à necessidade do cliente.

Um exemplo simples

Imagine um profissional liberal com renda mensal de R$ 20 mil e despesas familiares de R$ 14 mil. Ele possui uma reserva de R$ 80 mil.

À primeira vista, parece financeiramente tranquilo.

Mas suponha que um acidente o impeça de trabalhar durante oito meses. Somente para manter as despesas habituais seriam necessários R$ 112 mil, sem considerar tratamentos, medicamentos ou outros custos extraordinários.

A reserva que deveria servir para oportunidades e emergências seria rapidamente consumida.

Agora imagine a mesma situação com uma estratégia que combine reserva financeira e uma cobertura adequada para incapacidade.

O evento continua sendo ruim.

A diferença é que ele deixa de possuir o mesmo potencial de destruir o planejamento financeiro.

Esse é o verdadeiro papel da proteção.

Seguro de vida e seguro de acidentes pessoais são a mesma coisa?

Não.

Embora os dois façam parte dos seguros de pessoas, eles podem possuir alcances diferentes.

De forma geral, um seguro de acidentes pessoais está relacionado a eventos decorrentes de acidentes cobertos.

Já um seguro de vida pode possuir cobertura mais ampla e contemplar, conforme contratação, eventos relacionados tanto a acidentes quanto a doenças.

Por isso, comparar seguros apenas pelo preço pode gerar uma falsa sensação de equivalência. Dois contratos de R$ 100 mensais podem proteger situações completamente diferentes.

Quanto deveria ser contratado?

Essa resposta depende do objetivo de cada cobertura.

O capital para morte pode considerar, por exemplo:

• despesas mensais da família
• tempo necessário para reorganização financeira
• financiamentos
• educação dos filhos
• patrimônio disponível
• outras fontes de renda

Já uma cobertura para incapacidade deve olhar principalmente para a renda que precisaria ser substituída durante um afastamento.

Doenças graves e invalidez possuem outra lógica.

É justamente por isso que um seguro personalizado tende a ser mais eficiente do que simplesmente escolher um pacote pronto.

Atenção à declaração de saúde

Na contratação de determinados seguros, pode ser necessário preencher uma declaração pessoal de saúde.

As informações devem ser verdadeiras e completas.

O objetivo é permitir que a seguradora avalie corretamente o risco que está assumindo.

Além disso, antes da contratação, é fundamental conhecer as condições gerais e especiais, exclusões, carências e critérios das coberturas escolhidas.

Seguro bom não é aquele que possui a maior quantidade de benefícios escritos na proposta. É aquele que você entende e que protege adequadamente os riscos relevantes para a sua realidade.

Quem deveria analisar esse tipo de proteção?

Praticamente qualquer pessoa cuja vida financeira seria afetada por perda de renda pode se beneficiar de uma análise.

Mas a necessidade tende a ser especialmente relevante para:

• profissionais autônomos
• profissionais liberais
• empresários
• prestadores de serviço
• pessoas cuja renda dependa diretamente da sua capacidade de trabalhar

Para essas pessoas, proteger a renda pode ser tão importante quanto proteger a própria família.

Seguro é planejamento, não previsão

Você não contrata seguro porque sabe que vai utilizá-lo.

Contrata porque existe um evento que você não sabe se acontecerá, mas cujo impacto financeiro seria grande demais para ignorar.

A pergunta mais importante, portanto, não é:

“Qual a chance de isso acontecer comigo?” É: “Se acontecer comigo, minha estrutura financeira consegue suportar?”

Se a resposta não for clara, talvez exista um risco que merece ser analisado.

Na ROPE, o ponto de partida é entender a realidade do cliente para depois comparar seguradoras, coberturas e capitais.

Porque seguro não deveria ser apenas uma apólice. Deveria fazer parte de uma estratégia de proteção financeira.

Quer descobrir quais coberturas em vida fariam sentido para a sua profissão e sua renda? Converse com a ROPE e faça um estudo personalizado.